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住宅ローンの種類
家と同じくらいの「長い付き合い」になる住宅ローン
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家を買うときに契約し、多くの方が利用される住宅ローン。一言で「住宅ローン」といってもその種類は様々です。自分が利用すべき住宅ローンはどのようなものか、悩まないために、住宅ローンの種類や選び方などを知っておきましょう。

住宅ローンの種類は様々
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家を購入する人の多くが利用することになる住宅ローン。その選択肢が豊富なため、自分に合うものを選ぶことができるとも言えますが、一方で何を基準に選べばよいか判断が難しいもの。まずは、大まかな種類など、概要を理解しておくことが大切です。理想の暮らしの実現をサポートしてくれる住宅ローン。納得のいく選択をしたいですね。

住宅ローンは「公的」「民間」の2種類
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住宅ローンは、借入先の違いで、「公的ローン」と「民間ローン」の2種に分けられます。「公的ローン」は、国や地方自治体などが行っているもので、「財形住宅融資」や「自治体融資」などが該当します。「フラット35」のように、公的機関が民間金融機関と提携して扱っているものもあります。その最大の特徴は金利が固定型であること、適用される金利が比較的低い場合があることが特徴です。ただし、年収など利用条件が限られていたり、借り入れの上限額が民間ローンと比べて比較的低い傾向があります。

一方で「民間ローン」は、民間の金融機関が扱っている住宅ローンのことで、変動金利と固定金利、○年間固定金利と商品の数・種類が豊富なこと、借り入れの上限額が高めであることが特徴です。近年は民間金融機関が住宅ローンの商品企画・開発に力を入れており、不動産会社と提携して提供する住宅ローンなど、選択肢がさらに増えてきています。

金利タイプ×返済タイプで自分に合う住宅ローンを決める
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住宅ローンは公的・民間ローンそれぞれで、さらに、「金利タイプ」と「返済方式」によりそれぞれ分類されます。
そもそも、返済の総額は、借入額(元金)とそれにかかる利息分です。借入期間が長いほうが利息は多く発生します。また、利息を定める割合となる金利を、借入期間中変動させるか固定するかはローンの種類によって選択できます。

まず、金利タイプによる分類は、「変動金利型」「全期間固定金利型」「固定期間選択型」の3タイプです。
「変動金利型」は、借入期間内に市場の変動に合わせて金利が変動するタイプ。「固定金利型」よりも低めの金利で設定されていますが、金利が上昇すると返済額が増えます。借入期間等を踏まえ、金利変動のリスクを考慮して選択しましょう。

「全期間固定金利型」は、借入時から完済時まで同じ金利が設定されるタイプ。利率は「変動金利型」「固定期間選択型」より高めですが、金利が上がっても、同じ利率で返済を続けられるので、金利動向に影響されずに返済計画を立てたい場合は固定金利を選択します。
「固定期間選択型」は、ローン返済開始時に固定金利期間を選択して、期間が終了したら、その時点で再び固定金利期間を選ぶか変動型に移行するタイプです。

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次に、返済方式による分類は、「元利均等返済方式」「元金均等返済方式」の2タイプとなります。
「元利均等返済方式」は、毎月の返済額(=元金と利息の合計額)が同じ額になるように支払っていく方式です。返済計画は立てやすいのですが、返済当初は元金の割合が低く、元金の借入期間が長くなるため、利息金額が増え返済総額は「元金均等返済方式」よりも高くなります。
「元金均等返済方式」は、毎月決まった額の元金に利息を加えて返済する方式で、返済当初の返済額は大きいものの、元金の返済が早いため、全体の利息支払い額は抑えることができます。この、金利による3タイプと、返済方式による2タイプを組み合わせて、どれが自分に合っているかを判断して、住宅ローンを選ぶことになります。

家づくりに欠かせない住宅ローンの選び方も、
積水ハウスに相談しよう
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新しい家での新しい暮らしを手に入れる元手となる住宅ローン。自分の暮らしに合ったものを選びたいのはもちろんですが、専門的な内容も多く、自分だけで選択することはなかなか難しいものです。積水ハウスでは、新たな暮らしを支える住宅ローンを選ぶお手伝いもしています。家の購入を考えたら、土地や家選びの相談も、費用と住宅ローンの相談も、積水ハウスへお任せください。

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作成日:2021年12月16日

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