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Vol.094|性能の高い家を買うと住宅ローンがおトクに

著者近影大森 広司 プロフィール
住まい研究塾主宰。『SUUMO新築マンション』、『SUUMOマガジン』、『注文住宅』、『Good リフォーム』、オールアバウト「マンション入門」など情報誌やネットで住宅関連全般にわたって取材・執筆活動を続けている。著書に『はじめてのマイホーム 買うときマニュアル』『マンション購入 完全チェックリスト』(ともに日本実業出版社)、『新築マンション買うなら今だ!』(すばる舎)などがある。

住宅ローンの金利は史上最低水準の低さですが、負担が減ることになるので、低いに越したことはありません。そこで今回は、性能の高い住宅を買うとフラット35の金利が優遇されるフラット35Sを紹介しましょう。

フラット35は住宅金融支援機構と民間金融機関が提携して扱っている固定型金利の住宅ローンです。金利は金融機関によって異なり、2018年3月時点では1.36%が最低金利となっています(返済期間21年以上、融資率9割以下の場合)。

固定型としては低めの金利といえますが、さらに購入する住宅が一定の基準を満たすと、当初の金利が0.25%引き下げられるフラット35Sが利用できます。一定の基準とは「省エネルギー性」「耐震性」「バリアフリー性」「耐久性・可変性」の4つです。

さらに基準の高さによって金利Aプランと金利Bプランがあり、基準の高い金利Aプランは当初10年間の、それより基準の低いBプランは当初5年間の、それぞれ金利が引き下げられます。具体的な基準は、以下のいずれか1つ以上を満たすこととなっています。

・金利Aプラン
「省エネルギー性」…認定低炭素住宅、または一次エネルギー消費量等級5の住宅、または性能向上計画認定住宅(建築物省エネ法)
「耐震性」…耐震等級(構造躯体の倒壊等防止)3の住宅
「バリアフリー性」…高齢者等配慮等級4以上の住宅
「耐久性・可変性」…長期優良住宅

・金利Bプラン
「省エネルギー性」…断熱等性能等級4の住宅、または一次エネルギー消費量等級4以上の住宅
「耐震性」…耐震等級(構造躯体の倒壊等防止)2以上の住宅、または免震建築物
「バリアフリー性」…高齢者等配慮等級3以上の住宅
「耐久性・可変性」…劣化対策等級3の住宅で、かつ、維持管理対策等級2以上の住宅

フラット35Sがどのくらいおトクか、3000万円を35年返済で借りたケースで試算してみましょう。まず当初の毎月返済額はフラット35と比べて3000円以上軽くなります。ローン残高の減り方が早くなるので、金利優遇が終わってからの返済額も少し軽くなります。35年間のトータルでは金利Bプランが40万円近く、金利Aプランは70万円以上、総返済額が軽くなる計算です。

もちろん、性能の高い住宅は価格もやや高めになるかもしれません。でも、買ってからの住宅ローンの負担が軽くなるのであれば、基準を満たす家を選ぶことを検討してもよいのではないでしょうか。

フラット35とフラット35Sの返済額の比較

(クリックすると拡大します。)

作成日:2018年3月22日

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