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Vol.086|共働き夫婦の住宅ローンの借り方

著者近影大森 広司 プロフィール
住まい研究塾主宰。『SUUMO新築マンション』、『SUUMOマガジン』、『注文住宅』、『Good リフォーム』、オールアバウト「マンション入門」など情報誌やネットで住宅関連全般にわたって取材・執筆活動を続けている。著書に『はじめてのマイホーム 買うときマニュアル』『マンション購入 完全チェックリスト』(ともに日本実業出版社)、『新築マンション買うなら今だ!』(すばる舎)などがある。

共働き夫婦が力を合わせて住宅ローンを借り、家を買うケースが増えています。夫婦が2人で住宅ローンを借りるには、どんな方法があるのでしょうか。今回は、夫がメインとなり住宅ローンを借りるケースで考えてみましょう。

まず民間ローンで最も一般的なのは、夫が借りるローンを妻が「連帯保証」する形です。ローン審査の際に妻の収入も合算できるので、夫が単独で借りるよりも多く借りられるメリットがあります。住宅ローンはあくまで夫が借りる形なので、手数料などは1人分です。

住宅ローンを借りると10年間にわたり、ローン残高に応じた額が所得税や住民税から減税される住宅ローン控除が受けられますが、「連帯保証」の場合は対象になるのは夫だけです。またローンを借りるときに加入する団体信用生命保険(団信)も対象は夫だけなので、返済中に妻が死亡しても保険金は下りずローンはそのまま残ります。

2つめの「連帯債務」も妻の収入を合算できる点は「連帯保証」と同じですが、こちらは妻も債務者としてローンを借りる形です。フラット35や一部の民間ローンで利用することができ、ローンは1つなので手数料なども1人分で済みます。

「連帯債務」は「連帯保証」と異なり、夫だけでなく妻も住宅ローン控除を受けられます。その場合、夫婦で住宅の名義を共有していることが前提となり、ローン残高をそれぞれの共有持ち分に応じて按分します。団信の対象になるのは通常は夫のみですが、夫婦のどちらかが死亡したときに保険金でローンが完済される保険を利用できるケースもあります。

3つめの「ペアローン」は夫婦それぞれが住宅ローンを借りる形です。民間ローンで利用できますが、夫婦とも同じ金融機関で借りることが前提になります。また、ローンが2つになるので、手数料などは2人分必要です。

「ペアローン」は2人のローンが別々なので、住宅ローン控除もそれぞれが受けられます。団信も夫婦それぞれが加入するので、一方が死亡した場合は一方のローンだけが保険金で完済され、もう一方のローンは残ることになります。

このように共働き夫婦の住宅ローンは借り方によって特徴がそれぞれ異なります。例えば妻がいずれ仕事を辞めるつもりなら「連帯保証」が適しているかもしれません。また借入額が多く、住宅ローン控除額が夫の所得税や住民税を上回る場合は、夫婦で控除が受けられる「連帯債務」や「ペアローン」がおトクでしょう。借りる住宅ローンや将来のライフスタイルなどに合わせて借り方を選ぶようにしたいものです。

共働き夫婦の住宅ローン3つの借り方(夫がメインで借りる場合)
(クリックすると拡大します。)

作成日:2017年7月20日

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