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Vol.011|家を買うときの頭金はどのくらい用意すべき?

著者近影大森 広司 プロフィール
住まい研究塾主宰。『SUUMO新築マンション』、『SUUMOマガジン』、『注文住宅』、『Good リフォーム』、オールアバウト「マンション入門」など情報誌やネットで住宅関連全般にわたって取材・執筆活動を続けている。著書に『はじめてのマイホーム 買うときマニュアル』『マンション購入 完全チェックリスト』(ともに日本実業出版社)、『新築マンション買うなら今だ!』(すばる舎)などがある。

家を買うときには住宅ローンの借入額に頭金を加えた額が購入予算になります。では、頭金はどのくらい用意すべきなのでしょうか。

よく「頭金は物件価格の2割以上用意すべき」などと言われます。以前は物件価格の8割までしか住宅ローンを貸してくれない金融機関が多かったので、どうしても2割以上の頭金が必要になるケースも少なくなかったようです。ただ、最近では頭金が2割未満でも住宅ローンを貸してくれる金融機関が多くなっており、その意味では必ずしも2割以上の頭金がなくても家が買えるようになっています。

「頭金2割以上」のもう一つの根拠として、担保割れリスクに備えるという考え方もあります。“担保割れ”とは、家を売るときに住宅ローンが多く残っていて、売った金額でローンを返しきれない状態のことです。買うときのローンが価格の8割を超えていると、ローンの残高がなかなか減らず、担保割れが起こる可能性が高まります。また最近は、頭金が2割以上の人に対して住宅ローンの金利を優遇する金融機関も増えており、頭金が多いとローン返済がラクになることも見逃せません。

実際に頭金の額によって住宅ローンの返済にどのくらい影響が出るのか試算してみましょう。下の表は4000万円の住宅を購入するケースについて、頭金ゼロの場合と頭金2割(800万円)の場合とを比べたものです。頭金が2割あると借入額が少なくなるだけでなく、ローン金利も0.2%優遇されるので、毎月返済額は3万円以上軽くなります。また5年後のローン残高は頭金ゼロだと3600万円以上ありますが、頭金2割の場合は2900万円に減っています。同様に10年後の残高でも600万円以上の差が出る計算です。

このように頭金を多く用意すれば返済負担やローン残高の面で有利になります。とはいえ今は低金利で借りやすい状態なので、頭金が貯まるのを待つより借りたほうがトクといえるかもしれません。手元の貯金が少ないうちに住宅ローンを借りる場合でも、贈与税の特例を活用して親から援助を仰ぐなど、なるべく頭金を確保するようにしたいものです。

■頭金比率によるローン残高の比較(4000万円の住宅を購入するケース)

作成日:2010年08月27日

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